Условия по кредитам под залог недвижимости в России

Кредит – это заем у банка. Но просто так его не дают, особенно если сумма большая, а финансовые возможности заемщика оставляют желать лучшего. В таком случае можно предоставить залог.

Выше всего ценится недвижимость, потому банки все чаще предлагают залог под квартиру. Но такое кредитование имеет свои особенности. В основном они касаются обременений, которые возлагают на объект недвижимости.

Обременения – это ограничения на эксплуатацию жилья. В нем можно жить, сдавать в аренду, но нельзя продать или обменять, по крайней мере, пока заемщик полностью не погасит задолженность. В принципе, бывают ситуации, когда банк соглашается с тем, чтобы заемщик продал или обменял недвижимость.

Но эта сделка должна проходить на условиях банка и иметь для него свою выгоду. Только сейчас не об этом, а о том, как взять в банке кредит под залог квартиры, какое финансовое учреждение выбрать для этой процедуры и другие условия.

Условия предоставления займа

Общие условия

Конечно, в России много банков, которые могут предоставить деньги в залог недвижимости. Но задачей будущего заемщика является выбор самых выгодных условий конкурентно для себя.

Тем не менее практически все финансовые учреждения выдвигают к заемщику относительно схожие требования:

  • Банк может дать сумму кратную 60-80% стоимости недвижимости;
  • Деньги выдаются на период не больше 25 лет (за редким исключением);
  • Размеры займа рассчитывают в индивидуальном порядке, поскольку учитывается ликвидность квартиры;
  • Участвующая в сделке квартира должна быть в отличном состоянии, чтобы в случае неуплаты долга или появления задолженности, побыстрее её продать. Пожалуй, это единственный случай, когда предпочтение отдается среднестатистическим квадратным метрам, а не элитному, дорогому жилью;
  • В квартире не должны жить несовершеннолетние дети, другие словами жилплощадь должна быть без обременений;
  • Желательно, чтобы квартира была расположена в том же городе, где находится банк;
  • Заемщик должен собрать пакет документов, перечень которых ему укажут.

Пакет документов

В основном процесс не долгий, особенно если у человека кристально чистая кредитная история, собраны все документы, а квартира отвечает всем условиям банка.

Кому выдают кредит?

К заемщику выдвигаются строгие требования, которые могут становиться жестче или мягче в зависимости от того в каком банке планируется взять кредит. Но прослеживается четкая парадигма – чем выше процент годовых, тем меньшему количеству требований должен соответствовать заемщик.

Мы решили собрать самые распространенные требования, который встречаются практически у всех крупных банках страны по отношению к заемщикам.

  • Иметь гражданство РФ (за исключением Райффайзенбанка);
  • Достигнуть 21 года (некоторые учреждения открывают кредит с 23 лет);
  • Не быть старше 60-65 лет;
  • Проживать и быть зарегистрированным в регионе, где находится банк;
  • Иметь стабильную официальную работу с достаточным заработком и трудовым стажем (платёжеспособность);
  • Могут предоставить от двух поручителей.

Если потенциальный заемщик отвечает этим требованиям и у него есть недвижимость без обременений, то можно собирать документы.

Их список:

  • Паспорт с копиями каждой страницы;
  • Трудовая книжка или трудовой договор с копиями;
  • Свидетельство на квартиру и договор на её куплю/продажу, дарственная или т.п.;
  • Бумаги из БТИ;
  • Выписки из ЕЖД;
  • Выписка о комунплатежах;
  • Выписка из ЕГРП.

Но список документов может варьироваться в зависимости от банка, потому обязательно уточните его актуальность.

Процентная ставка

Виды кредитов под залог недвижимости

Банки предлагают несколько видом кредитов. Их много так что легко потеряться в этом обилии. Рассмотрим самые популярные программы, где квартира может использоваться в качестве залогового имущества.

  1. Ипотечный кредит.Рассматриваемый вид кредитования является одним из популярнейших. Его суть в том, что человек берет деньги в долг квартиры, которую за эти же деньги покупает. На 2017 год банки выдают ипотечный займ покрывающий стоимость объекта недвижимости до 80%, в некоторых случаях, до 90%. Ещё одним обязательным условием банка, является страхование сделки и внесение залоговой суммы собранной самим потенциальным покупателем
  2. Потребительский кредит.Эта сделка используется, если клиенту нужны деньги на свои нужды. Составляется договор, и человеку выдается нецелевая сумма. Форму, в какой перечисляться средства выбирает клиент. Деньги могут быть переведены на счет или переданы наличными. Размер ссуды может быть не больше 80% от цены жилья, причем стоимость определяется независимым оценщиком. Возвращать долг придется с процентами: под 12-18% в зависимости от того на каких условиях средства были получены.
  3. Кредит без подтверждения дохода.Банки редко дают средства, если заемщик не может гарантировать свою платежеспособность. Но в случае с займами под недвижимость, долговые риски компенсируются наличием квадратных метров, которые можно продать и вернуть свои средства.Наличие справки о доходах повышает шансы клиента получить более выгодные кредитные условия. Но некоторые кредитные организации предлагают свои услуги, даже если к ним обращаются безработные граждане.Например, «Восточный экспресс банк». Только не следует ожидать удобных условий для клиента. Заемщику дадут меньше денег, но потребуют выплачивать высокий процент.
  4. Кредит пенсионерам.Пенсионерам редко выдают крупные кредиты, которые нужно выплачивать долгое время, потому мы и обратили особенное внимание на этот тип кредитования. У людей преклонного возраста есть недвижимость, но банки не хотят предоставлять кредиты лицам, возраст которых достиг 60-65 лет.Мотивация понятна – высокий риск того что клиент попросту не доживет до последней выплаты. Выход есть – некоторые банки страхуют жизнь и здоровье клиентов, и если с тем что-то случиться, получат компенсацию.

Банки дающие средства под недвижимость

Практически все крупные финучреждения РФ готовы выдавать деньги под недвижимость. Если квартира в хорошем районе, в отличном состоянии, а её владельцы – это работающие люди, то можно получить более чем неплохую сумму. Но заемщиков волнует не это, а во сколько раз придётся переплачивать.

Чем выше проценты требует банк, тем невыгоднее в нем брать заем. Именно потому так важно оценить все возможные альтернативы, и выбрать максимально выгодную программу.

Сейчас это сделать достаточно просто – банки сделали свои сайты, на которых указана вся самая актуальная информация, в том числе по кредитным ставкам. Но уточнять условия в каждом отдельном банке не очень удобно. Это занимает немало времени.

Потому мы постарались максимально полно рассмотреть условия, которые выдвигают кредиторы по своим самым популярным программам.

Название Программа Сумма Переплата (в год)
ВТБ 24 Залоговый До 15 млн руб 14,6%
Альфа Банк Нецелевой с обеспечением 2,5-60 млн руб 20,3-21,6%
Сбербанк Нецелевой с обеспечением До 10 млн руб от 14%
Газпромбанк Нецелевой с обеспечением До 30 млн руб от 11,75%
Московский кредитный банк Залоговый 1-30 млн руб 14,75-21,25%
Райффайзенбанк Залоговый До 26 млн руб 14,7-17,5%
Инвестторгбанк Премиальный До 40 млн руб 17-18,5%
Росевробанк Нецелевой До 15 млн руб 14-19%
Банк Возрождение Залоговый До 10 млн руб 18%